A continuación, transcribimos los textos difundidos por dicha Cartera, detallando los objetivos, antecedentes y principales contenidos de la iniciativa.
Disposiciones para fomentar la Inclusión financiera y el uso de medios de pago electrónicos
Objetivos
Universalización de derechos:
Acceso a los servicios financieros de los sectores actualmente excluidos (familias de menores ingresos y micro y pequeñas empresas),
Cuentas bancarias gratuitas de sueldo.
Cuentas bancarias gratuitas para empresas de reducida dimensión económica.
Fomento de la competencia, mejoras de eficiencia y aumento del bienestar social:
Acceso a más servicios, para mayor público, en condiciones de mayor competencia, en un entorno regulado y supervisado.
Reducción de costos en el acceso a los servicios financieros.
Nuevo tipo de actores no bancarios ofreciendo servicios financieros.
Limitaciones a prácticas oligopólicas (interoperabilidad de redes de cajeros y transferencias interbancarias).
Fomento del uso de medios de pago electrónicos.
Promoción del ahorro
Programa de Ahorro Joven para acceso a soluciones de vivienda (compra, alquiler, planes del MVOTMA).
Seguridad, formalización de la economía y rebaja del IVA:
reducción de la circulación de dinero en efectivo como contribución a las mejoras en las condiciones seguridad de la población y el comercio.
reducción de 2 puntos de IVA para compras con tarjetas de débito u otros instrumentos similares.
facultad de reducción de 2 puntos adicionales de IVA el primer año y 1 punto el segundo, como promoción adicional para compras de hasta 4.000 UI con tarjetas de débito u otros instrumentos análogos.
facultad de reducción de 2 puntos de IVA el primer año y 1 punto el segundo para compras con tarjetas de crédito.
fortalecimiento de los controles de lavado de dinero.
El camino recorrido
Durante los dos últimos años se ha implementado un conjunto de medidas tendientes a la universalización del acceso a los medios de pago electrónicos para asegurar el derecho a la apropiación por parte de los hogares de menores ingresos de la rebaja del IVA. Para ello se promovió el acceso de la población de menores recursos a medios de pago electrónicos, así como la aceptación de los mismos por parte de los comercios. En este marco, se destacan las siguientes acciones:
Creación de la Tarjeta BPS Prestaciones:
Existen hoy más de 40 mil hogares beneficiarios de Asignaciones Familiares que han optado por el cobro de los beneficios con tarjeta de débito bancario. Mediante estas tarjetas se accede al descuento total del IVA por las adquisiciones realizadas.
Promoción de la extensión de la red de POS (point of sale o punto de venta) en los comercios:
El gobierno fomentó la inversión en redes de POS, condicionando los apoyos a mejores precios de acceso a las redes por parte de los comercios. También se implementó el subsidio al costo del arrendamiento del POS para los comercios de menor dimensión económica.
Producto de la negociación impulsada por el gobierno, los emisores de tarjetas bajaron en forma significativa los aranceles para tarjetas de crédito y, en especial, para las tarjetas de débito. En estas últimas los máximos pasaron de 7 % a 2,5 %, medida que favoreció en particular a los pequeños comercios. Los aranceles máximos de tarjetas de crédito pasaron de 7 % a 4,5 % (y 4 % para los comercios del rubro alimentación).
Se redujo el porcentaje de retención de IVA realizado por las empresas emisoras a los comercios por las ventas realizadas con tarjetas.
Por otra parte, el BCU aprobó un conjunto de modificaciones normativas, que promueven el desarrollo de nuevos canales de atención que facilitan el acceso de la población a los servicios financieros, así como también promueven el desarrollo de nuevos productos financieros orientados a los sectores de menores ingresos. En particular, se destaca:
creación de la figura de los corresponsales financieros, que permite que nuevos actores no bancarios potencien la red actual de puntos de contacto con el público, superando las barreras actualmente existentes de horario y distribución geográfica, multiplicando los mostradores de atención a los clientes.
creación de la licencia de banco minorista, habilitando a que nuevas instituciones se incorporen al desarrollo de los servicios financieros, con una habilitación restringida respecto a los riesgos que pueden asumir.
creación de cuentas básicas de ahorro, facilitando el proceso de apertura de cuentas para aquellas personas de menores ingresos.
Principales contenidos de la propuesta
Pago de remuneraciones:
Se prevé la obligación de pago de salarios en cuentas bancarias o en instrumentos de dinero electrónico (tarjetas prepagas, billeteras electrónicas y otros instrumentos similares) emitido por nuevas instituciones habilitadas y supervisadas por el BCU. Se prevé una implementación gradual en el tiempo (3 años) y se faculta para alcanzar a otro tipo de remuneraciones.
La elección de la institución en la que se radicará el pago del salario será determinada por la libre elección del trabajador.
A diferencia de lo que ocurre en la actualidad, serán los trabajadores los que elijan la institución en la cual cobrar sus haberes. La competencia por el cliente redundará en beneficios para los trabajadores en lo que respecta a las prestaciones y productos que se le ofrezcan por encima de los mínimos gratuitos que establece el proyecto.
Se regulan las características básicas y requisitos mínimos que deberán cumplir las cuentas bancarias e instrumentos de dinero electrónico sobre las que percibirán los pagos de remuneraciones (sin costo para el trabajador ni para la empresa; se prevé un determinado número gratis de consultas, retiros y, en el caso de cuentas bancarias, también transferencias).
Se propone la creación de cuentas simplificadas para que las empresas de reducida dimensión económica para tener una cuenta sin cargo desde la cual pagar a sus trabajadores.
Crédito de nómina
Se extiende el mecanismo de la retención de haberes a los bancos 'pagadores de nómina' para los créditos que tomen las personas que los eligieron para cobrar sus haberes.
Los créditos deberán otorgarse en la moneda en que cobra la remuneración o en Unidades Indexadas. La cuota del crédito no podrá exceder el 20% del sueldo nominal. La tasa de interés de este tipo de operaciones estará “topeada”.
Se extiende el derecho de ofrecer el salario como garantía para obtener créditos en el banco elegido por el trabajador para cobrar sus haberes, a la vez que se aumenta la protección al consumidor, topeando la tasa de interés por debajo de la tasa general de usura y aumentando el 'intangible' (porcentaje máximo del sueldo que se puede afectar al pago del crédito, actualmente en 70 %, para bajar a 60 %). Se establece que este mecanismo lo tendrán los créditos que cumplan determinados requisitos, velando por un uso responsable del instrumento.
Otros pagos que serán regulados
Con el propósito de generar volumen de transacciones electrónicas, de limitar la posibilidad de lavado de activos y de formalizar la economía, se regula la forma de pago de varias transacciones (comerciales, vinculadas a inmuebles, vehículos, arrendamientos).
Se contemplan mínimos por debajo de los cuales las operaciones no quedan sujetas a lo dispuesto en la ley.
También se permite la utilización de medios de pago no electrónicos, como letras de cambio, certificados de DGI, cheques diferidos, cheques certificados.
Se busca sustituir el efectivo en transacciones de montos mayores, atendiendo principalmente a temas de evasión fiscal y de lavado de dinero.
Transparencia y derechos de los clientes financieros
Se prohíbe la venta cruzada de productos financieros con productos no financieros (relevante para el caso de instituciones que cobran cuota social o aporte de capital y que combinan la actividad de otorgamiento de créditos y con la venta de servicios no financieros), con la finalidad de transparentar la tasa de interés de la operación de crédito.
Combate a prácticas comerciales oligopólicas
Se establece la obligatoriedad de ofrecer a los clientes bancarios el servicio de transferencias interbancarias; se faculta al Poder Ejecutivo a regular los precios de las mismas, para garantizar el efectivo cumplimiento de la norma.
Promoción de Ahorro Joven Para Vivienda
Se crea un Programa de Ahorro Joven para Vivienda que tiene por objeto fomentar, con un subsidio en dinero, el ahorro de los trabajadores formales de menos de 29 años, mediante la apertura de una cuenta habilitada en cualquier banco que adhiera al Programa.
El subsidio dependerá de la conducta de ahorro y se hará efectivo cuando el joven accede a una de las múltiples soluciones de vivienda (compra de un inmueble, firma de un contrato formal de alquiler, acceso a alguno de los programas del MVOTMA o ANV, etc.).
El Programa permitirá una inscripción máxima de 50 mil beneficiarios y se estima, en caso de éxito, que tendría un costo de US$ 10 millones anuales durante 3 años (a partir de 2016-2018).
Rebaja del IVA
A partir del tercer mes de aprobada la ley, se reduce en dos puntos el IVA para consumidores finales que abonen sus compras con tarjetas de débito, instrumentos de dinero electrónico u otros instrumentos análogos (no tarjeta de crédito). Además de este régimen general se faculta al Poder Ejecutivo a establecer la rebaja adicional de 2 puntos de IVA el primer año y 1 punto el segundo, para compras de hasta 4.000 Unidades Indexadas.
Para las compras con tarjeta de crédito se faculta al Poder Ejecutivo a rebajar 2 puntos de IVA el primer año y 1 punto el segundo, para compras de hasta 4.000 Unidades Indexadas.
Fuente: Presidencia de la República
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